Compte à terme : est-ce vraiment rentable en 2026 ?

« Un taux de 3,5 % garanti pendant 5 ans » : sur le papier, ça fait envie. Mais entre le prix du blocage, l’impôt et l’inflation, la vraie question n’est pas « combien ça affiche ? », c’est « combien il me reste, et par rapport à quoi ? ».

Dans cet article, on prend les taux du moment, on les passe à la moulinette de la fiscalité 2026, et on les compare au Livret A et au LEP avec un exemple chiffré sur 10 000 €. Tous les chiffres viennent des sites officiels des établissements et de l’administration, relevés le 22 octobre 2026.

Un compte à terme, c’est quoi ?

Un compte à terme (CAT) est un dépôt bloqué pour une durée fixée à l’avance, de quelques mois à 5 ans ou plus. En échange, la banque te garantit un taux fixe connu dès la souscription. Tu déposes une somme en une fois, tu récupères le capital et les intérêts à l’échéance.

Contrairement à un livret, dont le taux peut changer à tout moment, le taux d’un compte à terme ne bouge plus. C’est son principal intérêt : si les taux baissent, tu gardes le tien. Et c’est aussi son principal risque : si les taux montent, tu restes coincé avec l’ancien.

Combien rapporte un compte à terme en octobre 2026 ?

Voici les offres que j’ai relevées directement sur les sites des établissements. Les taux sont bruts (avant impôt) et fixes pendant toute la durée.

Offre	Taux bruts	Minimum	À savoir
Ramify	2,40 % à 3,50 % selon la durée (1 à 5 ans), taux en vigueur au 12/10/2026	10 000 €	Argent déposé chez CFCAL-Banque (groupe Crédit Mutuel Arkéa). Plafond 5 000 000 €.
Swaive	2,75 % à 6 mois, 3,00 % à 12 mois, 3,25 % à 3 ans, 3,50 % à 5 ans	10 000 € (12 à 60 mois), 20 000 € (6, 9, 18 mois)	Tu choisis la banque partenaire à l’ouverture. Pas de frais.
Placement-direct	2,40 % à 3,50 % selon la durée (1 à 5 ans)	À vérifier sur le site	Argent déposé chez CFCAL-Banque.
Raisin (Achmea Bank, Pays-Bas)	3,40 % à 5 ans (page du 06/05/2026)	5 000 € à 100 000 €	À souscrire via la plateforme Raisin. Garantie néerlandaise (100 000 €). Taux à reconfirmer.
Distingo	2,55 % à 1 an, 2,65 % à 2 ans, 2,75 % à 3 ans (depuis le 01/10/2026)	1 000 € (plafond 100 000 €)	Réservé aux titulaires d’un livret Distingo.

Deux choses à retenir. D’abord, plus la durée est longue, plus le taux monte : chez Swaive, on passe de 3,00 % à 12 mois à 3,50 % à 5 ans. Ensuite, les meilleurs taux demandent un minimum de 10 000 € chez les courtiers. Avec 1 000 €, les options sont beaucoup plus limitées.

Les taux changent souvent : vérifie toujours la grille du jour sur le site de l’établissement avant de signer.

Brut contre net : ce qu’il te reste vraiment

Les intérêts d’un compte à terme sont des revenus de capitaux mobiliers. Depuis le 1er janvier 2026, ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % : 12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux. La hausse de 30 % à 31,4 % vient de celle de la CSG, votée pour 2026.

Résultat : le taux affiché n’est jamais celui que tu touches.

Taux brut	Net après PFU (31,4 %)	Net si ton foyer est dans la tranche à 0 % (option barème)
3,50 %	environ 2,40 %	environ 2,85 %
3,40 %	environ 2,33 %	environ 2,77 %
3,00 %	environ 2,06 %	environ 2,44 %
2,75 %	environ 1,89 %	environ 2,24 %
2,55 %	environ 1,75 %	environ 2,08 %

Le calcul est simple : taux net = taux brut × 0,686. Un compte à terme à 3,50 % ne rapporte donc que 2,40 %, soit un peu moins que le LEP (2,5 %), qui n’a aucun impôt à payer.

Compte à terme contre inflation

Selon l’Insee, les prix ont augmenté de 3,1 % sur un an en septembre 2026 (chiffre définitif publié le 15 octobre). La hausse vient surtout de l’énergie (+21,3 %) : l’inflation hors énergie, dite « sous-jacente », est de 1,5 %.

Face à 3,1 %, un compte à terme à 2,40 % net perd environ 0,7 point de pouvoir d’achat par an. Face à 1,5 %, il en gagne 0,9. Personne ne sait laquelle des deux situations va durer. C’est justement pour ça qu’un compte à terme est un pari : comme le Livret A, il ne protège de l’inflation que si l’inflation reste sous son taux net.

Compte à terme, Livret A ou LEP : lequel choisir ?

Depuis le 1er août 2026, le Livret A est à 1,7 % et le LEP à 2,5 %, tous deux sans impôt ni prélèvements sociaux (communiqué du ministère de l’Économie du 15 juillet 2026). Le taux du Livret A et du LDDS est fixé jusqu’au 31 janvier 2027, puis il sera revu.

Produit	Taux net	Disponibilité	Taux garanti dans le temps
Compte à terme (3,50 % brut, 5 ans)	environ 2,40 %	Bloqué (retrait possible mais pénalisé)	Oui, fixe jusqu’à l’échéance
LEP	2,5 %, sans impôt	Immédiate	Non, revu tous les 6 mois
Livret A	1,7 %, sans impôt	Immédiate	Non, revu tous les 6 mois

Concrètement, avec 10 000 € placés pendant 5 ans (calcul indicatif, intérêts capitalisés) :

• Compte à terme à 3,50 % brut : environ 1 877 € d’intérêts bruts, soit environ 1 288 € net après 31,4 % d’impôts.
• LEP à 2,5 % si le taux ne bouge pas : environ 1 314 €, sans impôt.
• Livret A à 1,7 % si le taux ne bouge pas : environ 879 €, sans impôt.

Le LEP gagne… à condition que son taux reste à 2,5 % pendant 5 ans, ce que personne ne peut promettre : il est revu deux fois par an. Le compte à terme, lui, verrouille 2,40 % net quoi qu’il arrive. C’est ça que tu paies avec le blocage de ton argent : une assurance contre la baisse des taux.

Pour comparer les livrets réglementés entre eux, lis Livret A, LDDS, LEP : lequel choisir. Pour de l’épargne à plus long terme, l’assurance-vie reste l’autre grande option, avec une fiscalité différente.

Les pièges à connaître avant de bloquer ton argent

Le retrait anticipé coûte cher

Un compte à terme n’est pas totalement verrouillé, mais sortir avant l’échéance est découragé. Chez Ramify et Swaive, un retrait demande un préavis de 32 jours et clôture le compte en entier, sans retrait partiel. La pénalité dépend de la banque et se prend sur les intérêts : lis la notice avant de signer. Si tu prévois d’avoir besoin de l’argent, ne le bloque pas.

Un seul versement, à l’ouverture

En général, tu ne peux pas alimenter un compte à terme au fil de l’eau comme un livret (chez Distingo par exemple, le versement est unique, à l’ouverture). Pour placer une nouvelle somme, il faut ouvrir un autre compte à terme, à un taux qui peut être différent.

La garantie de 100 000 € s’applique par banque, pas par courtier

Les comptes à terme sont couverts par la garantie des dépôts, à hauteur de 100 000 € par déposant et par établissement. Tous tes comptes d’une même banque s’additionnent. Or Ramify et Placement-direct déposent tous deux ton argent chez CFCAL-Banque : si tu ouvres un compte à terme chez chacun, tu cumules tout chez la même banque. Pour un montant plus élevé, répartis entre plusieurs banques.

Les banques étrangères : une autre garantie

Certaines offres, comme celles de Raisin, placent ton argent dans une banque d’un autre pays européen. Dans ce cas, c’est le système de garantie du pays du siège de la banque qui s’applique (aux Pays-Bas pour Achmea Bank, avec le même plafond de 100 000 €). Le niveau de protection est comparable, mais les démarches en cas de problème se font à l’étranger.

Le taux promo n’est pas le taux du compte

Certaines banques affichent un livret à taux boosté pendant 3 mois pour te faire entrer, puis un taux standard bien plus bas. Le compte à terme, lui, a un taux fixe : compare le taux sur la durée, pas l’offre de bienvenue. Pour le cas d’un livret avec compte à terme associé, lis notre avis sur Distingo Bank.

Pour qui un compte à terme est rentable (et pour qui non)

C’est une bonne option si :

• tu as une somme dont tu es sûr de ne pas avoir besoin avant l’échéance ;
• tu as déjà ton épargne de précaution sur un livret ;
• tu as rempli ton LEP (plafond de 10 000 €) ou tu n’y es pas éligible ;
• tu veux figer un taux parce que tu crains une baisse des taux.

Ce n’est pas fait pour toi si :

• tu as droit au LEP et il n’est pas plein : à 2,5 % net sans impôt, il bat presque tous les comptes à terme tant que son taux tient ;
• tu as besoin de pouvoir récupérer ton argent à tout moment ;
• tu comptes sur ce placement pour battre l’inflation : à 2,40 % net, il n’y arrive que si l’inflation retombe sous ce niveau.

Notre avis : le compte à terme n’est pas un mauvais placement, mais il est souvent surestimé. Son vrai atout n’est pas le rendement, c’est la certitude du taux. Utilise-le pour une somme que tu peux immobiliser, une fois ton LEP et ta précaution en place.

Comment ouvrir un compte à terme

1. Choisis la durée en fonction de la date à laquelle tu auras besoin de l’argent, pas du taux le plus haut.
2. Compare les taux du jour sur les sites des établissements (la grille change souvent).
3. Vérifie les conditions : minimum, retrait anticipé, pénalités, banque qui garde l’argent, garantie.
4. Ouvre le compte en ligne : pièce d’identité, justificatif de domicile, RIB. Certaines offres exigent un compte ou un livret préalable (Distingo).
5. Fais le virement initial, puis note la date d’échéance dans ton agenda.

Les erreurs à éviter

• Comparer des taux bruts avec des taux nets. Le LEP et le Livret A sont déjà nets : le compte à terme doit afficher 3,64 % brut pour faire jeu égal avec le LEP.
• Bloquer ton épargne de précaution. Un fonds d’urgence doit rester disponible.
• Oublier l’échéance. Certains comptes se renouvellent automatiquement à un taux différent : lis ce que prévoit le contrat.
• Dépasser 100 000 € dans la même banque. Au-delà, le surplus n’est plus garanti.
• Choisir la durée la plus longue par réflexe. Le taux est plus haut, mais ton argent est bloqué plus longtemps.

FAQ

Un compte à terme est-il garanti ?

Oui : les comptes à terme sont couverts par la garantie des dépôts jusqu’à 100 000 € par déposant et par établissement. Tous tes comptes dans la même banque s’additionnent. Pour une banque étrangère de l’Union européenne, c’est le système du pays du siège qui s’applique.

Comment sont imposés les intérêts d’un compte à terme ?

Ils sont soumis au prélèvement forfaitaire unique de 31,4 % en 2026 (12,8 % d’impôt sur le revenu et 18,6 % de prélèvements sociaux). Tu peux opter pour le barème progressif en cochant la case 2OP de ta déclaration, ce qui peut être avantageux si ton foyer est peu imposé.

Peut-on retirer son argent avant l’échéance ?

Oui, mais avec un préavis (32 jours chez Ramify et Swaive) et la clôture complète du compte. Une pénalité s’applique en général sur les intérêts, selon les conditions de la banque. Lis la notice avant de souscrire.

Compte à terme ou LEP : lequel choisir ?

Si tu es éligible au LEP, remplis-le d’abord : 2,5 % net sans impôt, c’est l’équivalent d’un compte à terme à 3,64 % brut, avec un argent toujours disponible. Le compte à terme prend le relais pour ce qui dépasse le plafond du LEP, ou pour verrouiller un taux si tu crains une baisse.

Quelle durée choisir pour un compte à terme ?

Celle qui correspond à la date où tu auras besoin de l’argent. Les taux montent avec la durée (chez Swaive, de 3,00 % à 12 mois à 3,50 % à 5 ans), mais un blocage trop long te fait perdre en souplesse et en cas de remontée des taux.

Faut-il être client de la banque pour ouvrir un compte à terme ?

Ça dépend de l’offre. Distingo exige un livret Distingo, et l’offre Achmea Bank se souscrit via la plateforme Raisin. Ramify, Swaive et Placement-direct sont des courtiers : le contrat est signé avec une banque partenaire, sans avoir besoin d’y être déjà client.

Un compte à terme est-il rentable en 2026 ?

Il bat le Livret A (1,7 %), reste légèrement sous le LEP (2,5 % net) et ne bat pas l’inflation de septembre (3,1 %). Il est rentable pour figer un taux sur une somme que tu peux bloquer, pas pour faire mieux qu’un livret réglementé quand tu y as accès.

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Sources utiles

• Ramify : compte à terme (taux en vigueur au 12/10/2026)
• Swaive : compte à terme particuliers
• Placement-direct : compte à terme
• Raisin : comptes à terme Achmea Bank
• Distingo Bank : compte à terme (taux en vigueur depuis le 01/10/2026)
• impots.gouv.fr : prélèvement forfaitaire unique 2026 et option pour le barème (case 2OP)
• Légifrance : arrêté du 28 juillet 2026 sur les taux de l’épargne réglementée
• Ministère de l’Économie : Livret A à 1,7 % et LEP à 2,5 % au 1er août 2026
• Insee : indice des prix à la consommation, septembre 2026
• FGDR : la garantie des dépôts